Hasta casi 3 millones de diferencia en crédito de $4 millones en 48 meses

  • De acuerdo a esta simulación vía internet, una persona podría terminar pagando un mínimo de $5.279.760 por este tipo de crédito y en dicho plazo o bien, un máximo de $8.230.080.
  • El Servicio hizo un llamado a considerar la Carga Anual Equivalente y el Costo Total del Crédito al momento de tomar una decisión en materia financiera.

Frente a los múltiples gastos que deben enfrentar las familias chilenas en este mes y con el propósito de ayudar a los consumidores a informarse y a su vez, para transparentar el mercado, en especial sobre los costos de los créditos, el SERNAC realizó un estudio que incluyó a 17 instituciones, entre ellas, cajas de compensación y bancos.

Este análisis se construyó utilizando los simuladores de créditos de consumo, disponibles en los sitios web de las entidades financieras, considerando un monto de $2.000.000 a pagar en 36 y 48 cuotas mensuales y de $4.000.000 en los mismos plazos. Para esto se contempló el perfil de un consumidor con un ingreso que fluctúa entre $400.000 y $550.000.

El Director Regional (PT) del SERNAC, Esteban Pérez, señaló que “los consumidores deben afrontar diversos gastos, durante este mes, y en muchos casos recurren a solicitar este tipo de créditos, por ello, queremos orientarlos a tomar una decisión informada en esta materia”.

Carga Anual Equivalente (CAE) y Costo Total del Crédito (CTC).

En este sentido, el SERNAC aclaró que la CAE y el CTC son indicadores útiles para la toma de decisiones en materia financiera.

La CAE es el indicador expresado en porcentaje que permite conocer el costo total anual del crédito, ya que incorpora todos los cobros realizados y permite comparar fácilmente entre varias empresas. Por ejemplo, si una institución ofrece un crédito de consumo de una CAE de 5% y otra de 10%, sabrá que le conviene más la primera opción, considerando el mismo monto y plazos.

La CAE incluye todos los elementos que terminará pagando por el crédito incluyendo la tasa de interés, las comisiones, seguros, impuestos y todos los cargos asociados al crédito. Es importante comparar el mismo monto y plazos.

Por su parte, el Costo Total del Crédito (CTC) es el monto total que terminará pagando el consumidor, incluyendo todos los costos adicionales, y que corresponde a la suma de todas las cuotas mensuales.

 

¿Qué encontramos?

En el caso del Costo Total del Crédito para $2.000.000 a 36 meses plazo, fluctúa entre $2.501.928 y $3.547.512, es decir, se registra una diferencia superior a un millón de pesos.

En tanto, la CAE más alta fue de un 41,98% (Banefe), mientras que la menor alcanzó un 14,82% (Bice).

Crédito de $2.000.000 a 36 meses plazo

Entidad Financiera CAE CTC
Banco BICE 14,82% 2.501.928
Banco del Estado de Chile 18,04% 2.604.420
BBVA 18,36% 2.655.936
Banco Itaú 20,69% 2.701.116
Banco Security 21,45% 2.729.376
Scotiabank 22,99% 2.806.056
Corpbanca 26,49% 2.926.296
Banco Tbanc 27,63% 2.978.784
Banco Santander 30,79% 3.087.684
Caja Los Andes 29,56% 3.091.320
Banco Falabella 30,84% 3.112.092
Banco Consorcio 31,82% 3.128.832
Banco de Chile 33,38% 3.191.328
Banco de Crédito e Inversiones 34,33% 3.239.424
Caja18 35,57% 3.280.464
Banco Nova 37,95% 3.410.604
Banefe 41,98% 3.547.512
Mínimo 14,82% 2.501.928
Máximo 41,98% 3.547.512
Diferencia absoluta 27,16% 1.045.584
Diferencia relativa 183% 42%

Fuente: SERNAC

Respecto al mismo monto, pero a 48 meses plazo, el Costo Total del Crédito oscila entre $2.735.520 y $4.115.520, es decir, se detectó una diferencia superior a un millón 300 mil pesos.

 En tanto, la CAE más baja es de 15,93% (Bice) y la más alta se eleva hasta un 41,31% (Banefe).

 Crédito de $2.000.000 a 48 meses plazo

Entidad Financiera CAE CTC
Banco BICE 15,93% 2.735.520
Banco del Estado de Chile 18,14% 2.827.056
BBVA 18,99% 2.915.376
Banco Itaú 20,61% 2.952.672
Banco Security 21,43% 2.994.912
Scotiabank 23,25% 3.114.768
Corpbanca 26,37% 3.264.288
Banco Tbanc 28,08% 3.371.760
Banco Santander 30,69% 3.495.264
Caja Los Andes 29,90% 3.511.440
Banco Falabella 31,98% 3.599.952
Banco de Chile 33,20% 3.637.584
Banco Consorcio 33,21% 3.637.776
Banco de Crédito e Inversiones 34,99% 3.756.720
Caja18 36,10% 3.805.392
Banco Nova 37,16% 3.909.696
Banefe 41,31% 4.115.520
Mínimo 15,93% 2.735.520
Máximo 41,31% 4.115.520
Diferencia absoluta 25,38% 1.380.000
Diferencia relativa 159% 50%

 

Fuente: SERNAC

 

En el caso de la simulación de créditos de consumo por $4.000.000 a un plazo de 36 meses, el Costo Total del Crédito fluctúa entre un mínimo de $4.931.136 y $7.093.872, es decir, se registra una diferencia de hasta 2 millones 162 mil.

 

Mientras que la Carga Anual Equivalente puede alcanzar hasta 41,96% (Banefe), la más baja se detectó en 13,36% (BBVA).

Crédito de $4.000.000 a 36 meses plazo

Entidad Financiera CAE CTC
BBVA 13,36% 4.931.136
Banco BICE 13,86% 4.933.944
Banco del Estado de Chile 17,78% 5.190.192
Banco Itaú 18,47% 5.240.196
Scotiabank 19,58% 5.352.588
Banco Security 21,42% 5.456.700
Banco Tbanc 22,53% 5.563.152
Banco de Chile 24,07% 5.655.168
Corpbanca 26,45% 5.848.956
Banco de Crédito e Inversiones 26,47% 5.852.808
Banco Consorcio 26,92% 5.872.788
Banco Santander 27,55% 5.921.604
Banco Falabella 28,45% 6.031.908
Caja Los Andes 29,55% 6.181.560
Caja18 35,57% 6.560.280
Banco Nova 37,95% 6.821.244
Banefe 41,96% 7.093.872
Mínimo 13,36% 4.931.136
Máximo 41,96% 7.093.872
Diferencia absoluta 28,60% 2.162.736
Diferencia relativa 214% 44%
     

 

Fuente: SERNAC

 

Para un crédito de consumo de igual monto, pero a 48 meses plazo, el Costo Total del Crédito alcanza un máximo de $8.230.080, mientras que el monto mínimo es de $5.279.760. En este caso la diferencia es superior a los 2 millones 900 mil pesos.

Respecto de la CAE, en este caso, la más alta fue de 41,30% (Banefe) y la menor llegó a 13,72% (BBVA).

Crédito de $4.000.000 a 48 meses plazo

Entidad Financiera CAE CTC
BBVA 13,72% 5.279.760
Banco BICE 14,97% 5.373.552
Banco del Estado de Chile 17,88% 5.628.384
Banco Itaú 18,40% 5.680.176
Scotiabank 19,81% 5.865.504
Banco Security 21,41% 5.987.520
Banco Tbanc 22,97% 6.184.656
Banco de Chile 23,89% 6.247.968
Corpbanca 26,33% 6.524.496
Banco de Crédito e Inversiones 26,49% 6.550.608
Banco Consorcio 27,04% 6.586.464
Banco Santander 27,47% 6.633.168
Caja Los Andes 29,89% 7.021.584
Banco Falabella 30,63% 7.045.344
Caja18 36,09% 7.610.016
Banco Nova 37,16% 7.819.392
Banefe 41,30% 8.230.080
Mínimo 13,72% 5.279.760
Máximo 41,30% 8.230.080
Diferencia absoluta 27,58% 2.950.320
Diferencia relativa 201% 56%

 

Fuente: Sernac

 

Recomendaciones

Ante estos resultados, el Director Regional (PT) del SERNAC hizo un llamado a cotizar, dentro de las posibilidades que tienen los consumidores, en varias instituciones antes de contratar un crédito de consumo. Además señaló que “tanto la CAE como el CTC son indicadores útiles para tomar una mejor decisión en esta materia, ya que la tasa de interés no es el único factor determinante para saber el valor final a pagar, pues existen costos asociados, por ejemplo,  comisiones, seguros opcionales u otros”.

Pérez, recordó que este estudio está basado en los simuladores web de créditos, los cuales no son vinculantes, es por ello, que explicó que luego que los consumidores cuenten con la evaluación crediticia y la respectiva cotización, ésta última tiene una vigencia de siete días hábiles a contar de su comunicación al consumidor.

Por último, la autoridad regional recomendó programar el plazo del crédito (cuotas) responsablemente, de acuerdo a su capacidad de pago resguardando sus compromisos y gastos de primer orden. “No pida más de lo que puede pagar, sea honesto y responsable respecto a sus perspectivas futuras de ingreso”, manifestó el Director Regional del Servicio.

En el caso en que un consumidor prevea que no va a poder pagar sus deudas al día, es conveniente que consolide o junte todas sus deudas en un solo crédito y en una

entidad financiera, con la finalidad de bajar su carga financiera y poder cumplir con sus compromisos mensuales.

 

Pérez, llamó a los consumidores a cotizar y comparar para elegir la mejor alternativa de crédito.

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